Bola de nieve o avalancha: ¿en qué orden pagar tus deudas?
Por Darío Fuentes · Actualizado el 12 de noviembre de 2026
Hay dos órdenes para pagar varias deudas. Por tasa, primero la de interés más alto: es la que menos dinero cuesta. Por tamaño, primero la más pequeña: cuesta un poco más, pero eliminas una deuda completa rápido y es más difícil abandonar.
Dos formas correctas, según a quién le preguntes
Cuando tienes varias deudas, la regla básica es la misma en los dos métodos: pagas el mínimo en todas y concentras todo el dinero extra en una sola. Lo que cambia es cuál eliges primero.
Por tasa: el método avalancha
Pagas primero la deuda con la tasa de interés más alta, sin importar el saldo. Cuando la terminas, todo lo que pagabas en ella pasa a la siguiente tasa más alta.
Matemáticamente es el que menos dinero cuesta. Siempre. Cada dólar extra ataca la deuda que más interés genera.
Por tamaño: el método bola de nieve
Pagas primero la deuda más pequeña, aunque su tasa sea baja. Al terminarla, ese pago se suma a la siguiente más chica, y la bola crece.
Cuesta un poco más en intereses, pero elimina una deuda completa rápido.
Un ejemplo para ver la diferencia
Tres deudas de un mismo hogar, como ejemplo:
| Deuda | Saldo | Tasa anual | Orden por tasa | Orden por tamaño |
|---|---|---|---|---|
| Tarjeta A | $2,500 | 28% | 1.º | 3.º |
| Préstamo personal | $1,800 | 18% | 2.º | 2.º |
| Tarjeta B | $400 | 22% | 3.º | 1.º |
Por tasa, el dinero extra va a la tarjeta A, la más cara. Por tamaño, va a la tarjeta B, que con $400 se puede terminar en pocos meses y desaparece de la lista.
¿Por qué existe la bola de nieve si cuesta más?
Porque pagar deudas es una carrera larga, y la gente no se cae al principio: se cae en los meses seis y siete, cuando el esfuerzo ya cansó y el saldo total todavía se ve grande. Pagar una deuda hasta cero y verla desaparecer de la lista es lo que sostiene el ánimo en esos meses.
La pregunta no es cuál es óptimo en una hoja de cálculo. Es cuál terminas tú.
¿Cómo elegir?
- Si nunca has terminado de pagar una deuda, empieza por la más pequeña. Necesitas una victoria temprana.
- Si ya lo hiciste antes y sabes que aguantas, ve por la tasa. Vas a pagar menos intereses.
- Si una deuda tiene una tasa muy por encima de las demás, atácala primero aunque no sea la más chica. La diferencia de intereses puede ser grande.
El mejor método es el que terminas.
¿Cómo llevarlo en VERTEX?
En el módulo de deudas de VERTEX registras cada deuda con su saldo y su tasa, y ves cuánto llevas pagado y cuánto falta. Ordenarlas por tasa o por saldo es mirar la misma lista de dos formas.
Preguntas frecuentes
¿Qué deuda debo pagar primero?
Si buscas pagar menos intereses, la de tasa más alta. Si te cuesta sostener el esfuerzo, la más pequeña, para eliminar una deuda completa pronto. En los dos casos pagas el mínimo en todas las demás.
¿Cuál es la diferencia entre el método bola de nieve y el método avalancha?
La avalancha ordena las deudas por tasa de interés, de mayor a menor. La bola de nieve las ordena por saldo, de menor a mayor. La avalancha cuesta menos dinero; la bola de nieve ayuda más a no abandonar.
¿Conviene juntar todas las deudas en un solo préstamo?
Puede convenir si la tasa del nuevo préstamo es más baja que el promedio de tus deudas y no vuelves a usar las tarjetas. Compara siempre el costo total, con comisiones incluidas, y no solo la cuota.